你为什么要理解“复利”这个概念?

人人最关心的一个问题就是钱怎么赚来的，人人最喜欢的赚钱方法就是投资（想不劳而获的傻子除外），而投资中最简单的方法就是依靠“复利”。

所谓复利，就是利息产生利息，说白了就是“利滚利”。

几乎人人都听过复利这个词，但对绝大多数人来说，复利说起来只不过是数学课本里的一个概念而已，做完几道数学题之后就与自己的生活全无关系了。

别说复利，事实上，连利息都不见得是每个人都完全理解的概念。人们普遍且自然地接受利息的存在其实也不过是近百年的事情。

在国人的印象里，“利滚利”这种缺德事儿只有那些“缺德的人”干得出来的“缺德事”。

所以，很多人极为大方地把钱借出去，是不收一分利息的。一旦你想多收别人一分钱的利息，别人马上跟你翻脸。

人们手头上的钱真的就不能“钱生钱”吗？为什么人们在借钱的时候就是不愿意支付利息呢？答案当然是“钱可以生钱”，而人们不愿意支付利息的根本原因就是不懂利息。

我们一起来看一个例子：

隔壁张三看到李四家养家，平时有很多鸡蛋吃，逢年过节还可以宰鸡吃，羡慕不得了。于是张三找到李四，想借李四家2只鸡养，一年后再还。因为李四家的娃天天等着鸡蛋吃，所以李四直接借给张三100元钱让张三去市场上买回2只鸡养。张三就去市场上用100元换回2只鸡，鸡生蛋，蛋生鸡......

一年后，张三抱着鸡舍的2只鸡去市场上换回100元钱，还给李四。李四说，“你应该给我200元钱吧？”张三愤怒了：“你怎么这么不要脸呢，我只借你100元钱养鸡，现在还你100元钱，难道你的这100元钱放着还能自动变成200元钱？那些鸡也是我辛苦养出来的，你什么都没干，就想多要100元钱，你太缺德了......”

张三之所以理直气壮，就是不懂利息。张三似乎忘了李四假如不借他这100元钱，李四也是可以拿着这100元钱换鸡，同样可以鸡生蛋，蛋生鸡，用生下来的鸡换回更多的钱。

虽然钱看起来放在那里是不会自动生出钱，但这并不意味着这钱如果不被张三借走就一定永远只是放在那里。

我们每个人都有可能是那个张三，或者必然曾经是。

上面这个例子让我们明白了利息的概念，但要看复利的效应究竟有多大，还要再看一个例子。

古时候有个国王非常喜欢下棋，为了感谢国际象棋的发明者，国王答应满足发明者一个要求。发明者告诉国王在象棋的第一个格上放一粒米，第二个格放2粒米，第三个格放4粒米，每一个格都是前一个格的2倍，一直到64格放满。国王随及满口答应，发明者却回应：“国王，您的国库恐怕也没有这么多米作为我的奖励”。

我们思考一下，2的64次方粒米有多重？

2^64≈1.85×10^19，假如按普通北方大米600粒左右为50克，这种米为粒粒饱满的优质米，1粒米就是1/12克，10Kg就大约有120000粒米，2的64次方大概就是10^13kg，也就是大概10^10T，也就是100亿吨左右。

想想这么庞大的数字，就让人不得不惊叹复利效应带来的恐怖威力。

于是，有人就开始假设：

假设我现在有10000元，利息是10%，那明年就会变成11000元。如果利息产生利息，那么到了第二年，我就有10000*1.1*1.1，就是12100元了。到第N年，我的财富就是10000*1.1^N（1.1的N次方），这叫“指数增长”。

10%的利息，25年就能达到本金的10倍。也就是说现在存1万元，25年内什么都不用干，就能得到10万元。

如果利息是15%，只要17年就能达到本金的10倍，34年就是100倍。换句话说，假如你的父母在生你的那一年给你存1万元，那到你34岁的时候，你已经拥有了100万元。如果当年是存10万元，你就有1000万元。如果利息是20%，只要26年就能变成本金的100倍，正好结婚买房。

想想，复利实在是厉害啊！

只要谈到复利，相信每个人都会心花怒放。要不然，爱因斯坦怎么会说宇宙中最强大的力量就是复利，复利是世界第八大奇迹。

所以，要学会用复利挣钱，你要自律，推迟享乐，把钱放到那里坚决不用。那些钱已经不是普通的钱了，而是宝贵的种子——你只要耐心等待复利的回馈。

或许你心里觉得按上面讲的养2只鸡来“鸡生蛋、蛋生鸡”发家致富不靠谱，那么我想说的是，如果你指望“存1万元，15%利息，34年就可以得到100万”来发家致富也同样不靠谱。

我不是质疑你的自律精神，也完全相信你能攒钱，同时也相信你能拿出1万元出来，但真实的世界里有没有长期指数级增长的利率呢？这还真是个问题。对于这个问题，今天这里就不细说了，后面我会着重解释。

值得注意的是，虽然我说指望“存1万元，15%利息，34年就可以得到100万”来发家致富不靠谱，但我并没有说复利效应不靠谱。

如果说复利效应不靠谱，那么任何金融机构都不会出来放贷了，也就不会出现有人因借高利贷而还不上款，逼着自杀的场面了。比如“裸贷”，各种APP高利贷。

可见，利滚利是一个正常的概念：复利。

一笔存款，若利率是保持不变的情况下，那么它的增长曲线就是下图所示：

虽然复利的恐怖威力对人们诱惑很大，但一方面真实世界里就没有稳定的利率指数增长，另一方面绝大多数的人没有享受到继承资产的好处。所以，我们不能在很早的时候就能理解到利息的原理和复利的神奇力量。

但还是有值得我们感到万幸的是，在智力上、知识上、经验上，复利效应对每个人来说都是存在的。只要是能积累的东西，大多会产生复利效应。

我们又恰好活在一个知识变现很容易、变现金额越来越高的时代。这是我们为之付出努力奋斗的最佳时代，因为积累必然是有复利效应的。

最后，你会发现，一切有意义的成长过程都是符合那个形状的曲线。金融学里把它叫做“复利曲线”。起初看不出太大的斜率，而一旦过了那个“拐点”，曲线就急速上扬。

就连世界人口增长曲线——也依然是复利曲线的形状。

到了今天，很多人也醒悟过来了，他们开始应用着复利的原理，在资源稀缺的现实世界里抢占绝对的生存优势。

他们知道“个人商业模式”大抵分为三种：

第一种个人商业模式：一份时间出售1次。
第二种个人商业模式：同一份时间出售很多次。
第三种个人商业模式：购买他人的时间再卖出去。

所以，他们刚开始实在“没有办法”不得去做“一份时间出售1次”的事（如服务员），一旦渡过那个“没有办法”期，他们就会迅速去做“同一份时间出售很多次”（如作者）和“购买他人的时间再卖出去”（如投资者）的事情。因为只有去做“同一份时间出售很多次”和“购买他人的时间再卖出去”的事情，才有复利效应的产生。

所以，要想自己的人生产生复利效应，前提是不要在第一种个人商业模式里长留，要尽量选择第二种个人商业模式和第三种个人商业模式。

绝大多数作者为什么能120%笃信自己的未来会活成什么样子的，就是因为它们做到了同一份时间出售很多次，产生了复利效应，有了版税的“睡后收入”做支撑。

在今天知识越来越被重视的时代里，加上互联网的普及，任何一个作者都有机会成为复利效应的收益者——只要你能产出有价值的作品。

当然，我说的作者绝不仅仅是指出书的作者，是包括了所有能产出作品的作者。他可以是工厂的员工写出了“技能指导手册”卖给公司，她也可以是全职妈妈写出了“健康育儿宝典”卖给其他宝妈，他也可以是设计师设计出的“一款方案”成为市场的主流。

机会无处不在，复利效应也无处不在被应用。

理解复利这个概念，也许就是一个人自信的根本所在——对自己的未来有信心。

但，绝大多数人之所以不能深刻理解复利这个概念，也是因为自己目前身处第一种个人商业模式。

那，一个人如果身处第一种个人商业模式目前来说，是件“没有办法”的事，那他就没办法跨入下一个阶段了吗？难道说指望“存1万元，15%利息，34年就可以得到100万”来发家致富不靠谱，就不去理财了吗？

当然是有办法去优化的。

有幸的是，你我在此相遇。那不妨让我们在下一篇文章再次相遇，一起聊聊“为什么说你可以做到一份时间至少出售2次？”

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