【保险科普】为什么要买重疾险?
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我们需要重疾险不是因为我们会离去，而是因为想好好活。
有很多人得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！
今天科普——为什么要买重疾险？
将从以下5个方面和大家介绍：
1⃣️重疾险的起源
2⃣️重疾是指哪些疾病？
3⃣️什么是重疾险？
4️⃣为什么买重疾险？
5️⃣怎么买重疾险？
“我的一个病人：她是一位 34 岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块，接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。
两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。 她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。
两个月后，她去世了。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。
这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却‘死’了。”
医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。
重大疾病，简称重疾，通俗来讲，就是会对患者产生重大影响的疾病，也就是说要在疾病之外加上一个严重程度的界定。
那什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢?
我们通常认为会对患者带来以下不可承受的影响的疾病才是重大疾病:
● “病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、 急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等;
● “治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。
常见的28种重疾
重疾险，笼统的说，去医院确诊了相关疾病即可理赔的保险。
另外，现在的重疾险并不是只保重疾，重疾的早期疾病 轻症、中症也囊括在内，只不过会相应会赔得更少一些。
就像橘子一样，橘子皮烂了，剥掉外面的皮，果肉还是好的，是轻症 原位癌；橘子烂到果肉，不管果肉烂多少，都属于重疾。
以癌症为例，按TNM分期，可以分为0、1、2、3、4期。0期属于原位癌就属于轻症，1、2、3、4就属于重疾，不是说非得癌症末期4期才算重疾。
❶重大疾病发病率高。根据世界卫生组织的统计，人这一生患重大疾病的概率是72.18%。根据下图重大疾病的出险概率是随着年龄递增的。
中国人寿2021年理赔年报数据
❷部分重大疾病趋于年轻化。我国对急性心肌梗死、脑卒中发病患者的调查显示，他们首次发病年龄有下降趋势，心脑血管疾病发病更加年轻化。国家癌症中心数据表明，扣除人口老龄化影响，大多数癌症发病并没有呈现年轻化趋势，但个别癌症，如前列腺癌发病年龄分布正逐渐趋向于年轻人。
❸重大疾病治疗费高。一旦患重疾意味着动辄几十万甚至上百万的医疗费用；患病之后不能再从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入。
2020年精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》数据图片
❹重大疾病治愈率高。重大疾病并非像以前是绝症，例如癌症已经可以像慢性病糖尿病一样和人类和平共处很多年
2020年精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》数据图片
人这一辈子大概率是要生病的，也不清楚什么时候生病，大概率看病要花好多钱，大概率能治好的病。为什么不提前通过保险用小钱撬动杠杆？
重疾险有什么用？解决我们什么问题。买份医疗险能报销医疗费用就可以了，为什么还要花更多的钱买重疾险。
医学上有个概念——“5 年生存率”，重疾患 者如果 5 年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。但在这 5 年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。这些都需要足够的金钱来支持，但这不是普通的工薪家庭能够负担得起的。
所以意味着除了显性的医疗费用以外，还隐性的康复费用、护理费用、收入损失等等。
医疗险可以报销在院期间的医疗费用，但是出院以后的各种非医疗费用并不能报销，例如不能弥补因病导致的收入中断。
重疾险是确诊相关疾病，就能一次性给一笔钱。这笔钱能够用于看病、康复、护理、生活支出等等。
重疾险的保额=治疗费用➕康复费用➕收入补偿
保额不是非得一步到位，可以一点点配置加上去。
可以根据自己的资金预算去配置，比如资金有限可以保额买低一些，或者买消费型的重疾险或者买非终身定期的重疾险。
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